shutterstock 372196177 1024x695 - Een huis kopen, wat heb je allemaal nodig?

Een huis kopen, het is niet niks. Althans, wij hebben het ervaren als een enorme stap en waren zeer trots, blij en ook opgelucht toen alles achter de rug was. Je moet veel regelen, in huis hebben, rondbellen en klaarmaken. Maar wat dan allemaal? Wat is handig om te hebben in mijn opinie maar ook, welke verzekeringen zijn verplicht? Ik ga terug naar de zomer toen wij allerlei zaken op orde moesten hebben. Lees je mee?

Koopwoningen bekijken, mijn tips!

Kort over ZZP’ers

Er zijn zaken die verschillen als je ZZP’er bent of gewoon in loondienst. Boris moest namelijk alleen zijn loonstrook en jaaropgave inleveren, ik moest tien keer meer papieren overleggen. Wellicht kan ik nog een keertje schrijven over een huis kopen als ZZP’er – want ik heb denk ik elk woord nodig en dit artikel zal dan wel héél lang worden gok ik – maar voor nu houd ik het algemener. Wat ik al wel kan zeggen is dat het absolute wijsheid is spaargeld te hebben, je netto-omzet hoog te houden, weinig af te trekken en een stijgende lijn in je inkomen hebben óf een hele stabiele lijn. Je hoeft niet per se 3 jaar ingeschreven te staan bij de Kamer van Koophandel, stond ik namelijk ook niet. Maar, kan je dan alsnog kopen? Jazeker! Ga praten met iemand die gespecialiseerd is in ZZP’ers en hypotheken. Loop niet de eerste de beste bank binnen want die ziet je aankomen.. Wij hebben een hypotheek afgesloten bij Florius, een bank die veel samenwerkt met zelfstandigen en begripvol is. Maar wij hadden dit huis nooit kunnen kopen zonder onze geweldige adviseur, iemand die snapt dat je eerste jaar als startende ondernemer niet altijd rendabel is en ook niks hoeft te zeggen over je huidige situatie. Iemand die snapt dat er gekeken moet worden naar afgelopen jaar en komende jaren, naar de prognoses. Iemand die snapt dat het niet knip en klaar is maar dat je wel goed verdient en de hypotheek prima kan dragen. Mocht je specifieke vragen hebben hierover, dan ben je welkom mij te mailen! Wegens privacy wil ik ook niet álles uit de doeken doen omdat het veel vertelt over onze specifieke situatie en dat hoeft natuurlijk niet iedereen te weten.

 Wat is handig?

Een spaarpotje, dat is altijd handig. Een huis kopen is niet goedkoop namelijk. Banken zeggen vaak dat je zo’n 10% van het gewenste aankoopbedrag in spaargeld moet hebben om alle kosten (koper) te kunnen betalen. Dat is vrij veel moet ik zeggen, want als je een huis wil kopen van €250.000 dan moet je €25.000 spaargeld hebben. Qua kosten koper ben je vaak minder kwijt dus nee, het is niet perse nodig om zoveel te hebben. Maar bedenk altijd zo; het is beter teveel te hebben dan te weinig. Er is ook maar een maximum bedrag wat je kan lenen bij de bank natuurlijk. Ik zou dus wel zeggen; je wil wellicht ook nog verbouwen, nieuwe meubels kopen, vloeren plaatsen en een kapotte wasmachine vervangen als het moet. Loop niet leeg van je huis, dan woon je niet lekker.

Waar moet je aan denken bij die zogenaamde kosten koper? Nou, je moet je adviseur betalen indien je die in dienst hebt genomen. Wij hadden hem echt nodig omdat mijn werk niet bepaald gemiddeld is. Hij was elke euro waard maar het waren nogal veel euro’s. Ergens tussen de €1500 en de €4500 zit je goed. Ja, dat is nogal een verschil maar het is ook afhankelijk of die bewuste persoon standaard advies levert of écht voor je aan het werk gaat en welke verzekeringen je bij hem afneemt. Je het de kosten van de notaris voor de overdracht, je hebt de kosten van het laten taxeren van je huis, het inschrijven in het kadaster, en je hebt de overdrachtsbelasting van 2% van je koopwoning in 2018. Je snapt, dan kom je toch wel aan een flink bedrag. Oh, en mocht je onder de €265.000 een huis kopen (bedrag in 2018) en ook Nationale Hypotheek Garantie willen hebben, dan betaal je daar ook kosten voor. Voor de zelfstandigen onder ons; NHG krijg je alleen als je wél die drie jaar kan overleggen.

In 2017 mocht je deze kosten koper meefinancieren tot maximaal 101% van de woningwaarde. Dat is dus niet genoeg om de gehele kosten koper helemaal mee te dekken natuurlijk. In 2018 mag je helemaal geen bijkomende kosten meer meefinancieren in je hypotheek, wees daar bewust van! Maar, het maximale leenbedrag gaat in 2018 met name voor inkomens boven €45.000 omhoog. Tweeverdieners mogen meer lenen omdat het tweede inkomen voor 70% meetelt. Dat was in 2017 nog 60%.

Als je je huis energieneutraal wil maken (nul-op-de-meter woning) mag je maximaal €25.000 extra lenen. Voor een energiezuinig huis of voor energiebesparende maatregelen mag je tot €9.000 meer lenen. Je inkomen moet wel minstens €33.000 per jaar zijn.

Er zijn heel veel websites die deze informatie bevatten – en nog veel meer -, dus ik zou het gewoon even Googelen. Sowieso heeft het NIBUD er ook het een en ander over te zeggen.

Als laatste; heb nergens leningen lopen want dat is funest. Een BKR registratie, daar zijn ze niet bepaald happig op. Mocht je in de nabije toekomst willen kopen? Regel dat dan nu! Ik was altijd heel blij geen van dit soort zaken te moeten afhandelen want dat kan een absolute kriem zijn in wat je kan lenen en of je überhaupt een hypotheek kan krijgen heb ik begrepen. De ene bank is wel strenger dan de ander, rondshoppen kan sowieso geen kwaad.

Het volgende kopje bevat een betaalde link.

Verzekeringen

En dan heb je natuurlijk ook nog verzekeringen nodig! In 2017 was het verplicht om een overlijdensrisicoverzekering te hebben, in 2018 is dit niet meer zo. Voor de Nationale Hypotheek Garantie is dit nu hetzelfde; eerst wel en nu niet meer. Wel is het zo dat bij overlijden er niet meer aan hypotheek over mag blijven dan 80% van de waarde van de woning. Het bedrag dat daarboven wordt geleend, moet daarom verplicht afgedekt worden met een overlijdensrisicoverzekering. Dit geldt voor elke aanvrager van wie het inkomen nodig is voor de hypotheek. Alsnog is het wel absolute wijsheid – vind ik – om hem sowieso aan te gaan. Wij hebben ons goed voor laten lichten en een keuze gemaakt die bij ons past. Ja, het is moeilijk in te schatten wat je nodig hebt als je partner overlijd of wat hij/zij nodig heeft als jij komt te overlijden. En het is niet leuk om daar over na te denken maar – in mijn geval – heb ik kinderen om over na te denken en dan schakel ik emotie even uit en zet ik de praktische stand aan.

Een opstalverzekering is vaak verplicht maar dit ligt aan je hypotheekverstrekker. Alsnog is het vaak handig om te hebben. Met een opstalverzekering verzeker je de schade aan je woning. Met een opstalverzekering verzeker je het bedrag dat nodig is om jouw huis opnieuw te bouwen op dezelfde plek in dezelfde staat. Hieronder valt, behalve de woning zelf, ook alles wat je niet kunt oppakken en meenemen uit je woning zonder het kapot te maken. Een inboedelverzekering dekt juist weer de schade aan de spullen in je huis. Het is geen verplichte verzekering maar ook hier zeg ik het maar, het is wel wijsheid in mijn ogen.

Als laatste de woonlastenverzekering die niet verplicht is en waarbij het absoluut je eigen keuze is of je die af wil nemen. Mocht je een adviseur hebben kan je dit eens bespreken, kijken wat handig is voor jou/jullie situatie. Met deze verzekering kun je – een gedeelte – van je hypotheek blijven betalen als je arbeidsongeschikt of werkloos wordt.

Ik hoop dat dit een handig artikel is! Ik heb mijn best gedaan overal accuraat en grondig in te zijn en het af te wisselen met persoonlijke ervaring. Mocht je dus nog vragen hebben dan hoor ik het graag. En sowieso is het belangrijk feiten en gegevens altijd te checken op websites zoals NIBUD, bij banken of bij de belastingdienst. Bedragen kunnen zijn gewijzigd, percentages verminderd of verhoogd etc.

Heb jij net een huis gekocht? Ga jij binnenkort kopen?

Liefs,

Elise Joanne