event?d sid=15835787 - Een huis kopen, jullie vragen beantwoord!
IMG 1410 - Een huis kopen, jullie vragen beantwoord!

Verhuizen, een huis kopen, ergens (op)nieuw gaan settelen. Spannende stappen! Stappen waar ook veel vragen over komen nu wij weer in dit proces zitten.

Ik kom uit een gezin waar verhuizen, huizen kopen en verkopen bijna met de paplepel is ingegoten. Voor mij zijn de onderwerpen hypotheken, makelaars, taxatierapporten, bezichtigingen, rentes en ga zo maar door, niet vreemd. Natuurlijk blijft het altijd spannend, de afgelopen maanden zijn mij ook niet in de koude kleren gaan zitten logischerwijs. Een huis kopen voor jezelf, om je gezin in te herbergen, is ook gewoon spannend! En bij zo’n fase komen ook vragen naar boven. Ik gaf jullie de gelegenheid die te stellen en de meest voorkomende beantwoord ik vandaag. Deze vragen omtrent hypotheken, aanbieders en kosten beantwoord ik in samenwerking met SNS. Waar kan betrek ik elk antwoord van deze meest gestelde vragen op ons persoonlijke situatie en vertel ik welke keuzes wij hebben gemaakt. Wil jij voor het eerst een huis kopen? Kijk dan even hier.

Waarom deze samenwerking met SNS? Het geeft mij de mogelijkheid om jullie vragen goed te beantwoorden, dat als allereerste. Ook omdat SNS, naast andere zaken, je de mogelijkheid biedt om bij meerdere hypotheekaanbieders de scherpste rente te kiezen. Ze spreken duidelijke mensentaal (of ‘Jip en Janneke’ taal zoals ik het noem) en dat is ook nodig, je moet begrijpen waar het over gaat. Het is een partij die begrijpt dat een huis kopen geen dagelijkse koek is, dat jij misschien niet weet waar je moet beginnen en wat er mogelijk is. Met dit artikel proberen wij je in ieder geval een beetje te helpen.

Kan je zomaar een bank binnenlopen?

Als je je afvraagt of je een afspraak kan maken om een gesprek met betrekking tot hypotheken aan te gaan, dan zeg ik volmondig ja. Ook als je nog geen huis op het oog hebt, wellicht zelfs nog geen concrete plannen hebt om binnenkort te verhuizen. Misschien wil je gewoon weten waar je aan toe bent en wat de mogelijkheden zijn? Hup, tijd om jezelf van antwoorden te voorzien.

Is een hypotheekadviseur in de arm nemen handig?

Ja, dat vind ik wel. Wij hebben beide keren gesproken met een adviseur en hij heeft ons ook geholpen met het daadwerkelijk verkrijgen van een hypotheek. Hij geeft die harde cijfers een verhaal, beantwoordt vragen vanuit de hypotheekverstrekker en zorgt ervoor dat het proces soepeler verloopt. Hij beschikt over kennis en voorziet jou graag van antwoorden op elke mogelijke vraag. Ik had het proces van een huis kopen niet willen aangaan zonder een gedegen adviseur, eentje die begreep hoe onze persoonlijke situatie eruit zag en wat onze wensen en mogelijkheden waren. Natuurlijk hoef je geen hypotheekadviseur in de arm te nemen, dit is absoluut niet verplicht. Ik vond, mede omdat onze situatie vanwege mijn werk niet ‘standaard’ is, het fijn om dit proces uit handen te geven. Sowieso is dit geen materie waar ik dagelijks in zit, een hypotheekadviseur wel.

Laat jezelf voorlichten. Bespreek je financiële situatie met je adviseur. Zorg dat je alles bij de hand hebt. Wat zijn de (maandelijkse) bruto inkomsten? Vakantiegeld? Dertiende maand? Heb je schulden, wellicht partneralimentatie? Heb je een telefoonabonnement? Huur je een leaseauto? Heb je spaargeld? Zo ja, hoeveel? Zorg dat je alles helder hebt. Misschien vind je het lastig om te bepalen welke vragen je moest stellen, dan kan je deze checklist bekijken. Hier staan concrete vragen op waar je sowieso antwoord op zou moeten willen krijgen.

Schroom niet om ogenschijnlijk simpele vragen te stellen, iedere vraag is het beantwoorden waard, zeker als het gaat om het kopen van je mogelijke (droom)huis. SNS heeft meer dan 200 vestigingen om naar binnen te wandelen. Een eerste oriëntatiegesprek is gratis. Er zijn ook mogelijkheden, als je verder in het proces zit, om eventueel met een adviseur te appen om prangende vragen te laten beantwoorden.

566e13c9 7f09 4f9c 8e4e a93dd9621f18 - Een huis kopen, jullie vragen beantwoord!
Proost, op ons nieuwe huis!

Wordt er gekeken naar je persoonlijke situatie of alleen naar harde cijfers?

Deze vraag, in verschillende bewoordingen, kreeg ik erg vaak. Natuurlijk zijn je inkomsten, schulden en spaargeld van groot belang, dat kan ik niet ontkennen. Maar ja, er wordt ook absoluut naar je persoonlijke situatie gekeken. Ik, als zzp’er, heb niet een vast omlijnd salaris zoals Boris heeft elke maand. Bij mij wordt er gekeken naar netto winst. En niet alleen van afgelopen jaar maar ook verder terug. Het fijne aan een adviseur is dat je je verhaal uit kan leggen, vorm kan geven. Dat er een verhaal ontstaat achter de cijfers. Niet alleen voor mij als zzp’er maar voor iedere particulier die een huis wil kopen. Er is meer mogelijk dan je denkt, ook als je nog geen drie jaar ondernemer bent. Ben je zzp’er? Dan kan je hier kijken voor meer informatie.

Kosten koper, aan wat voor bedrag moet ik dan denken?

Vaak zie je bij een woning staan ‘K.K’, dit betekent ‘kosten koper’. De kosten koper zijn de kosten die de koper heeft als de woning is gekocht. Een paar dagen voordat de sleuteloverdracht, inschrijving van de woning etc. gepland staat bij de notaris dien je dit bedrag te voldoen.

Waar bestaan de kosten koper uit? Officieel drie dingen, te weten de 2% overdrachtsbelasting, de notariskosten en de inschrijving bij het Kadaster. Zo vallen de kosten voor een hypotheekadviseur officieel niet binnen deze ‘kosten koper’ maar wordt dit daar gemakshalve wel onder geschaard. Ze zeggen dat je globaal 6% tot 10% van het aankoopbedrag van de woning aan moet houden als bedrag wat jij dient te betalen aan kosten koper. Daarmee wordt bedoeld dat je dit bedrag op je spaarrekening moet hebben staan om deze kosten mee te voldoen. Dit gaat dus niet over het bedrag (eigen geld) dat je eventueel nog moet inleggen voor het kopen van de woning. De SNS houdt 6% aan en dat is ook onze ervaring. Wanneer voldoe je de kosten koper? Aan het einde van het proces, enkele dagen tot enkele weken vóór de sleuteloverdracht. Houd rekening met het feit dat je daarnaast nog kosten kan hebben voor bijvoorbeeld taxatierapporten. In principe moet je een taxatierapport meegeven aan de hypotheekverstrekker van de aan te kopen woning. Heb je een koopwoning die nog verkocht moet worden? Ook daar dient meestal een taxatierapport van komen. Wellicht wil je een bouwkundig rapport van de nieuwe woning? Deze kosten draag je logischerwijs ook zelf en vallen buiten de kosten koper.

Welke hypotheek kies je?

Je hebt verschillende soorten hypotheken, eigenlijk zijn er drie soorten waar je uit kan kiezen. Je hebt de annuïteitenhypotheek, de lineaire hypotheek en de aflossingsvrije hypotheek. Vanaf 1 januari 2013 is de rente voor een nieuwe aflosvrije hypotheek niet meer aftrekbaar. Een combinatie van deze vormen is ook een mogelijkheid. Het ligt er aan wat je persoonlijke situatie is en welke vorm daar goed bij aansluit. Wij hebben gekozen voor een lineaire hypotheek, een deel van het maandbedrag bestaat uit rente en een bedrag voor de aflossing van de hypotheek. Iedere maand lossen wij hetzelfde bedrag af maar in de loop van de tijd gaan we steeds minder rente betalen. Hierdoor dalen de bruto maandlasten en de netto maandlasten als gevolg natuurlijk ook. Door de hogere aflossing bij de start van het aangaan van de hypotheek, daalt de schuld sneller dan bij andere hypotheekvormen. Welke vorm bij jou past en welke jij prettig zou vinden, voor nu en in de toekomst, is natuurlijk enorm belangrijk. Ook dit is een onderwerp dat je aankaart bij de adviseur. Meer informatie over de verschillende hypotheekvormen kan je hier lezen.

SNS biedt bij haar hypotheken de Hypotheek Looptijdservice. Dat betekent dat de bank met je mee blijft kijken, ook nadat je je hypotheek hebt afgesloten. Want een hypotheek ga je voor langere tijd aan en de rente zet je voor meerdere jaren vast. Zeker nu de rente laag is, is dat een voordeel. Maar misschien kan de rente tussentijds wel omlaag? Daarom krijg je elk jaar bericht of dat een mogelijkheid is en wordt je elke twee jaar uitgenodigd om vrijblijvend de huidige situatie, rente en mogelijkheden te bespreken.

Hoe gaat het proces van kopen in zijn werk?

Wat zijn, globaal, de stappen als je een huis gaat kopen? Deze vraag kreeg ik énorm vaak! Ik zou een heel artikel aan dit proces kunnen wijden maar ik houd het beknopt en probeer het toe te passen op onze situatie waar nuttig. Wanneer je een huis bezichtigt en besluit een bod uit te brengen, communiceer je dat met de verkopend makelaar. Misschien heb jij een aankoopmakelaar in de arm genomen? Dan zal hij deze gesprekken voor je doen. Wellicht is het een ‘heen en weer’ spelletje van bedragen en je komt tot een bedrag dat werkt voor beide partijen. Hoera, je hebt een huis gekocht! Althans, nu gaat het echte werk beginnen. De makelaar maakt de voorlopige koopcontracten op en die teken je vrij kort na het onderhandelen en accepteren van het bod. Na het tekenen van de voorlopige koopcontracten heb je nog bedenktijd van drie dagen. Naast de bedenktijd zijn er vaak één of meerdere ontbindende voorwaarden in het koopcontract opgenomen. De meest voorkomende ontbindende voorwaarde is voor het niet verkrijgen van de financiering. Meestal moet de koper daarbij één of meerdere afwijzingen van bankinstellingen overleggen, afhankelijk van de afspraken die in het contract staan. Bij het doen van een bod geef je dus ook je voorbehoud van financiering aan. Wij hadden bij de aankoop van onze eerste woning acht weken aangegeven. Wij kochten de woning aan het begin van de zomer en wij waren een groot deel daarvan op vakantie. De tweede keer hanteerden wij de ‘standaard’ zes weken. Je kan natuurlijk ook geen voorbehoud van financiering opnemen maar er is maar een enkeling die dit doet. Het kan ook zijn dat je een ontbindende voorwaarde met betrekking tot een bouwkundige keuring hebt op laten nemen. Ik zou dat verstandig vinden als je een ouder huis koopt, bij nieuwbouwhuizen is dit wellicht minder van toepassing. Gedurende de weken die hierna volgen regel je de hypotheek. Je hebt dus zo lang voor dit proces als dat jij hebt op laten nemen als voorbehoud van financiering. Wellicht onnodig te zeggen dat je logischerwijs niet oneindig je tijd kan nemen. Je neemt in het voorbehoud van financiering een termijn op waarin je denkt deze te kunnen regelen. Heb je zes weken voorbehoud van financiering op laten nemen? Dan heb je zes weken dus tijd om je hypotheek te regelen. Na het verstrijken van die tijd dien je een definitieve offerte van de hypotheekverstrekker te hebben getekend. Dan is de koop rond! En is het afwachten tot het moment om je te melden bij de notaris voor inschrijving en de sleuteloverdracht. Kort voor deze ontmoeting krijg je de kosten koper die je dient te betalen.

Mocht je nog vragen hebben over dit proces, wat je kan verwachten, wat je moet aanleveren bij de notaris of over tussenliggende periodes dan ben je welkom dat te vragen. Schroom niet!

Liefs,

Elise Joanne